크래딧에 관하여 Part3 -크래딧 점수(FICO SCORE)에 영향을 미치는 5가지 요인과 그 영향 정도

The 5 key Ingredients to Your Ideal Credit Score

• Pay on Time (날짜에 맞추어 납부) = 35%

• Revolving Debt Ratio (신용 카드 빚과 한도액과의 비례 정도) = 30%

• Length of Credit History (신용내역의 기간의 길이) = 15%

• Credit Mix (신용 종류의 다양함) = 10%

• Inquiries (신용 조회수) = 10%

1. Pay on Time – 말 그대로 빚은 제 시간에 갚은 기록입니다. 돈을 빌려 주는 (융자자) 입장에서는 가장 중요하게 생각하는 것이 차용자( 돈을 빌리는 사람)가 빌린 돈을 제 때 갚을 수 있을지 없을지의 여부를 아는 것이겠지요. 따라서 납부액이 연체되지 않게 하는 것이 크래딧 스코어를 높여 관리를 잘하는 첫번째 일이겠지요. 만약 납부액이 밀린 기록이 있다면 30일 연체 기록이 60일 90일 연체 기록 보다는 훨씬 낫겠지요?

2. Revolving Debt Ratio – 대체로 리볼빙 계좌라 함은 대부분의 크래딧 카드 (신용 카드)를 얘기 합니다. 아시는 바와 같이 신용 카드에는 융자 한도액이라는 것이 있는데 이 한도액과 지금 현재 쓴 금액과의 비례차가 크래딧 점수에 영향을 미칩니다. 주로 50%를 기준점으로 삼고 있습니다. 예를 들어 신용 카드 한도액이 $5000 인 경우 $2500 미만으로 빚을 가지고 있다면 크래딧 점수에 긍정적인 영향을 끼치고 갚을 빚이 50% 넘을 경우 ($2500)보다 많을 경우엔 크래딧 점수에 부정적인 영향을 줍니다.

3. Length of Credit History – 신용 기간의 길이가 길수록 신용 점수에는 좋게 작용합니다. 따라서 처음 오픈한 (가장 오래된) 신용 카드가 융자액이 적다는 이유로 닫아서 없애는 것 보다는 한도액을 높여 달라고 부탁하거나 이자율를 낮춰 달라고 요구를 하여 계속 가지고 있는 것이 크래딧 점수에는 좋게 작용 합니다. 그렇기에 그 계좌를 계속 가지고 사용 하실 것을 권합니다. 가장 좋지 않은 경우로는 여기 저기 카드 회사에서 날라오는 0% 융자률을 보고 매번 크래딧 카드를 바꾸어 사용하는 경우입니다. 이 때 크래딧 점수에는 상당히 마이너스로 영향을 미칩니다. 이 점 유의 하세요!

4. Credit Mix – 많은 분들이 오해 하시는 점 입니다. 여기서 크래딧 믹스란 크래딧 카드 회사의 종류(visa, master, amex or discover)를 따지는 것이 아니라 계좌 종류(경향)를 따지는 것입니다. 주로 가지고 있는 신용 계좌가 Revolving Account (크래딧 카드 계좌) , Installment Account (자동차나 집에 관련 계좌- 매달 같은 금액으로 갚아 나가는 빚)의 종류의 다양함이 크래딧 점수에 영향을 미칩니다. 특히 이 중 자동차 페이먼트의 기록 여부는 신용기관에 따라 다소 정도의 차이점은 있으나 크래딧 점수에 아주 크게 영향을 주는 것으로 알려져 있습니다.

5. Inquiries - 신용 조회수는 크래딧 점수에 있어 10%의 영향점을 가지고 있어 신용 점수 (Credit Score)를 조회 할 때 마다 기록에 180일 남아 있게 됩니다. 따라서 자주 신용 카드를 바꾸거나, 아파트 계약을 바꾸는 등의 행위는 앞에서 얘기한 #3 (신용기간의 길이) 에 마이너스로 작용함과 동시에 새로 신용 계좌를 오픈하기 위해서는 신용 조회를 해야 하기 때문에 또 마이너스로 영향을 주게 됩니다. 따라서 가급적이면 신용 조회를 너무 자주하지 않게 하는 것도 크래딧을 좋게 하는 방법입니다.